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走出投资型保险消费误区

时间:2008-03-26   来源:  作者: 文字大小:【】【】【

    岁末年初,保险市场上的投资型产品让人眼花缭乱,扎堆的投资型保险瞅准了年底消费者满满的口袋。在各种理财升值的承诺下,消费者抛弃了对投资保险的种种“旧仇”,一心向往那听起来很是可观的收益。
  相对于保险公司的热情似火,投资型险种在去年的市场表现有些黯淡,分红险去年上半年的分红利率普遍在1%左右,很多地方出现大面积退保。如今保险资金虽然可以直接入市,可股市低迷,直接入市的同时也要承担很大风险。没有稳赚不赔的投资,投资型保险也有风险,购买投资型保险时一定要理性。
  按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障只是其附加部分。面对高回报理财的诱惑,消费者需要消除几个认识误区。
  误区一:买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿,但不知不觉中,投资理财却成为消费者印象中的主要功能。这实际上错在保险公司的误导:一方面,投资型险种保费收入高,能在短期内扩大保费规模,成为保险公司销售重点;另一方面,银保业务是投资型保险销售的重要渠道,投资型险种条款相对简单易懂,不需要专业的知识,银行还可以赚取手续费。于是,只要有银行的地方,便能见到投资型险种的大幅广告、宣传资料。保险消费者还属于启蒙期,在强势宣传攻击下,便形成了买保险就是投资的错误印象。
  误区二:收益和保障可兼得。因为以保险的名义,投资型保险比基金更有吸引力。消费者购买保险除了看好那诱人的投资收益外,还有所谓的保障。可是,投资型保险是有侧重的,重在其所宣称的分红或者收益上。在风险保障上,投资型险种所起到的作用有限,一般提供意外险保障,而且保险金额较低。意外险出险率很低,即使投保人出险,得到的给付金也不太多,这也是为什么投资型险种受到指责———空有保险之名,无法行保险之实。
  误区三:收益一定有保证。投资型险种给出的收益通常很有吸引力,尤其销售人员推荐时,更容易将没有实现的分红率夸大,其中的潜台词没有说出来:预期。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率,形成了很高的心理预期。可是,保险公司允诺的收益来自对收取来的保费运用,没有谁敢保证资金投资一定会有收益。理论上,保险运作是建立在精算技术上的,也就是说,保险所承保的风险是在预期范围内的,通过对出险率的预期设定保险费率,保险公司不会出现亏损。而投资风险不属于纯粹风险,不在保险公司的承保范畴之内,保险公司作出的承诺是不保险的。前车之鉴已经无数次证明了这点,曾经的投连险因为无法达到预期遭到退保,去年的分红险没有达到预期也遭到冷遇。
  投资型保险是投资者的选择,称为富人的选择可能更合适一些,经营投连险的保险公司毫不讳言:投连险只适合少数有准备的人。如果按照人的需求来划分,风险保障是安全的需求,是基本需求,而投资收益是实现价值的需求,属于更高层次的需求,消费者如果没有投资股票、基金的时间,可以购买投资型险种,获取相应的收益。按照基本逻辑,基本需求满足以后才能向更高需求的迈进。如果基本的保险都没有转而追逐投资型保险,那着实让人担忧。
  当然,不是说投资型保险不能购买,但一定要有理性的心态,分清重点,尤其不能将收益和保障同等期待,这样才不会产生心理失衡的问题。

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